当信用卡账单逾期，持卡人面临的不只是滞纳金与信用污点，更可能陷入法律纠纷的漩涡。从法律视角审视，逾期本质上是持卡人与发卡银行之间民事合同的违约行为。依据《中华人民共和国民法典》及相关金融监管规定，持卡人负有按时足额还款的合同义务，而银行则享有债权及依法追索的权利。法律同样倡导协商解决纠纷，这为困境中的持卡人提供了关键的法律路径。

协商解决的核心在于主动沟通与依法主张。持卡人首先应摒弃逃避心理，逾期后应即刻梳理自身财务状况。法律上，主动联系发卡机构是表明积极履约意愿、防止事态升级的重要步骤。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行有义务建立信用卡还款协商机制。持卡人可依据此规定，向银行客户服务部门正式提出协商申请，并清晰陈述逾期原因，如因失业、重大疾病等特殊困难导致暂时丧失还款能力，同时准备提供相应证明材料。此举并非单纯求情，而是依法行使提出履约障碍抗辩及请求变更合同（如还款计划）的权利。

协商过程需注重策略与法律依据。持卡人可依据《民法典》关于情势变更或公平原则的相关精神，争取达成个性化分期还款协议。常见方案包括请求减免部分罚息、滞纳金，或将欠款总额重新分期偿还。重要的是，任何口头承诺均不足为凭，务必争取银行出具书面协议，明确新的还款金额、期数、利率及违约责任。该协议将构成原信用卡合同的有效补充，受法律保护。若银行拒绝合理协商或存在违规催收，持卡人可依据《消费者权益保护法》及金融监管规定，向银行业监管机构或金融消费权益保护组织投诉，以寻求行政调解与监督。

最终达成的协商方案，持卡人必须恪守新约。再次违约将可能导致银行终止协议，加速债权到期，并可能提高通过诉讼追讨的可能性。诉讼中，银行主张的利息、费用总额不得超过法律支持的范围，但持卡人将额外承担诉讼成本与败诉风险。成功协商后严格履约，是修复信用、彻底解决债务问题的唯一途径。

信用卡逾期后的银行协商，是一项兼具法律技巧与务实态度的自救过程。持卡人应充分了解自身权利义务，主动运用法律框架内的协商机制，将对抗转化为合作，从而在法律盾牌的保护下，走出债务困境，重建个人信用基石。